نمودار زیر مربوط به احتمال مرگ در سنین مختلف هست و به تفکیک جنیستی برای ایران در سال ۲۰۰۸ میلادی (برگرفته از دادههای سازمان بهداشت جهانی)
اما چیزی که بلافاصه نظر آدم رو به خودش جلب میکنه اینه که در همه سنین احتمال مرگ و میر مردها بیشتر از زنهاست! به نظر میرسه که در این مورد مادر طبیعت به نفع خانمها عمل کرده و این میتونه حاکی از فمینیست بودن مادر طبیعت باشه که خَب طبیعی هم هست.
اما حالا این ربطش به اقتصاد چی بود؟ هیچی! به خودی خود این تفاوت برام جالب بود. اما این احتمال مرگ و میرها در برخی از کارهای تجربی اقتصاد (از جمله تز نافرجام من) برای محاسبه مثلاً درآمد آتی فرد تا آخر عمرش به درد میخوره. بجز این ممکنه این تفاوت قابل توجه در احتمال مرگ و میر، علاوه بر علل بیولوژیکی، علتهای اقتصاد هم داشته باشه (مثلا تفاوت در نوع و میزان اشتغال مردان و زنان)، یا حداقل پیامدهای اقتصادی جالبی داشته باشه، مثل پیامدهاش برای بیمههای بازماندگان که اونجا داشتن دقیق این احتمالها برای بیمهکننده حیاتیه.
(البته ظاهراً اثر جمعیتی این احتمالهای نابرابر با بیشتر بودن احتمال تولد فرزند پسر جبران میشه. جمعیتشناسان نظر بدند!)
طبعیت خدا داره! بگو خلقت…
الآن خارجیها میگن Creation اونوقت چه دلیلی برای نفی خدا از سوی یک مسلمون وجود داره؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟ ها ها ها ها!!!
امیر به نظرم اصل سوالات جا موند، اول اینکه مردها به نظرم افراد ریسک پذیرتر و طالب هیجان بیشتر هستند، به همین خاطر کارهای خطرناک بیشتر انجام میدهند!
از نظر کاری هم به طور معمول برای آقایون سختگیری بیشتری انجام میشه و حجم و سختی کاری که برای آنها به طور استاندارد در نظر گرفته میشه بیشتر از خانومها هست! اینها بر روی سلامتی مردها اثر نامطلوب بیشتری دارد
ونهایتا اینکه، معمولا خانمها به سلامتی و بهداشت خودشون بیشتر از آقایون اهمیت میدهند
در مجموع باید دو دسته عوامل را مورد توجه قرارداد، عواملی که طول عمر خانومها را نسبت به آقایون افزایش میده و عواملی که طول عمر آقایون را نسبت به خانومها کاهش میده
درسته! یک دلیل اقتصادی دیگری هم که جا مونده اثر فشاری هست که خانمها بر آقایون میاورند برای تامین مخارج زندگی!
(حالا اینجا هیچ خانمی نیست واسه همین ما هم دور برداشتیم!)
البته امیر به نظرم اگر دادهها رو هر چه بیشتر دسته بندی کنیم، شاید به نتایج دیگهای هم برسیم!یعنی مثلا شهری و روستایی را جدا کنیم، یا براساس دین و مذهب و…
نتيجه غيراخلاقي: اعراب به اصطلاح آقايون جاهل، خيلي هم جاهل نبودند. فكر كن تو اون وضعيت بدشون كه تازه خيلي از مردها رو هم تو جنگ از دست ميدادن، ميومدن مردا رو زنده به گور ميكردن چي ميموند ديگه. زنده به گور كردن يه سياست بهينه بوده؛ ولي اينكه حالا دولتهاي (بخونيد روساي قبيله) حق دارن همچين دخالتي رو (حتي اگه قانونش كنن) انجام بدن يا نه! نرماتيوه و متاسفانه تو اقتصاد مرسوم نميشه جواب داد!
دولتها که صاحب زندگی نیستند، بالاترین حق مالکیت، مالکیت به زندگی هست. یعنی هیچ کار دیگهای نمیشه کرد؟اولین کار کشتن زنها هستش؟ این قرائتهای خطرناک چیه؟
ما مگر انیوتی مارکت تو ایران داریم؟ من از بیمه در ایران هیچ نمی دانم. یعنی من می توانم یک بیمه بخرم و تا یک سنی پول بدهم و بعدش بیمه به من پول بدهد. این بیمه در ایران پرداختش ثابت هست و یا نرخ متغییر هم دارد. آیا بیمه ای هست که اگر من مردم مبلغی هم به بازمانده هایم بدهد؟ آیا داده های این بیمه ها وجود دارد؟
البته من منظورم بشیتر بیمههای اجتماعی بود مثل تامین اجتماعی که البته قبول دارم که قضیهشون متفاوته و محاسبات اکچوئری مثل بیمههای خصوصی براشون مطرح نیست و قانونه که تعیین میکنه شرایط این بیمهها رو.
در مورد خصوصیهاش اما میدونم که بیمه عمر خصوصی در ایران داریم. کارکرد بیمه عمر هم همون هست که شخص یه پرداخت مشخصی به بیمه انجام میده و بعد مرگش بیمه به بازماندههاش مستمری میده. درسته؟ این همونی میشه که منظور تو هم هست؟
تا اونجا که من میدونم انیوتی با عمر فرق میکنه!ما تو ایران چیزی به اسم انیوتی نداریم!بیمه عمر فقط بعد از مرگ به وراث فرد میرسه، اما انیوتی لزومی نداره که فرد بمیره! یک دلیل برای شکل نگرفتن انیوتی، شاید جانشین خوب بودن بیمه تامین اجتماعی هست.
من نمی دونم بیمه عمر ترجمه چی چی هست. نمی دونم بیمه عمر تو ایران دقیقا چکار می کنه. ولی انویتی ها به خودت پول می دهد تا زمان مرگت. یعنی انویتی ها یک جوری زمان مرگ را بیمه می کنند. اگر تو زیاد عمر کنی پول خیلی بیشتر می گیری و اگر کمتر عمر کنی تفریبا هیچی نمی گیری. می شه نشان داد همه اگر انویتی بخرند یک جوری پرتو هست. بعد حالا یک سوال هست چرا ملت نمی خرند؟ که جواب درست و حسابی براش نداریم. خیلی موضوع جذاب و جدیدیه. اگر اشتباه نکنم همین شماره اخیر اکونومتریکا یک مقاله در باره اش داره. الان ملت گیر دادن بهش که آیا «ادورس سلکشن» داره یا نه؟ البته بعضی انویتی ها به وارثین هم می دهد. کلا که می دونی بیمه ها به اندازه آدم ها روش برای بیمه کردن دارند.
اتفاقا در راستای حرف شما نکته خیلی جالب اینه با این که بیمه عمر و انیوتی در امریکا بزرگترین شاخه بیمه هست کلی مقاله هست که چرا این بازار هنوز کوچکه (با توجه به آثار رفاهی زیادی که داره) که عموما هم اون رو مرتبط با Adverse selection می دانند. اما نکته عجیب اینه که تو ایران بیمه عمر فقط 5 درصد از کل درامدهای شرکتهای بیمه را تامین می کند(منبع: بیمه مرکزی گزارش سال 87). در امریکا در سال 2007 حق بیمه های پرداختی بابت بیمه عمر و انیوتی حدود 3.2 درصد تولید ناخالص داخلی بوده(منبع: ACLI life insurance fact book 2007) در حالی که در ایران تنها یک دهم درصد (منبع گزارش آماری 87 بیمه مرکزی).
محسن کم بودن بیمه عمر در آمریکا بدلیل crown out هست که بیمه های عمومی انجام می دهند. finkelstein and brown یک مقاله تو AER در همین موضوع دارند. در اون 3.2 درصد تنها خصوصی ها هستند. نکته دوم در مقایسه شاید این باشه که در آمریکا medicare به اندازه کافی بزرگ هست که به بیمه عمر چندان نیازی نباشه ولی من نمی دونم تو ایران چطور هست بیمه سالمندان؟ آیا شامل دارو هم می شود؟ شامل پرستار تو حونه هم می شود؟ چقدر بیمارستان را می دهد؟
در مورد ترجمه هم بیمه عمر (زندگی) معادل life insurance هست و انیوتی معادل نداره من دارم براش دنبال معادل می گردم، قراره در این زمینه با دکتر طبیبیان مشورت کنیم اما بعضی جاها دیدم «گذراند» ترجمه کردند که خیلی قشنگ نیست.
آقا من درست این انویتی رو متوجه نشدم. اون پولی که بهت میدهند در ازای چی هست؟ یعنی اگر تا آخر عمرت مستمری میگیری پس حق بیمه رو کی پرداخت میکنی؟
چون مثلا تو تامین اجتماعی تا بازنشستگی حق بیمه میدی و بعدش مستمری میگیری. اینجا تا آخر عمرت مستمری میگیری بعدش حق بیمه پرداخت میکنی؟!!
امیر جان سیستم انیوتی هم مشابه تامین اجتماعی است. شما میری و قراردادی را امضا می کنی که مطابق آن از n سال بعد تا آخر عمرت یک مستمری ثابت (و در بعضی موارد تعدیل شده با تورم) دریافت می کنی. البته این اختیار را هم داری که تعیین کنی این مستمری با چه تواتری بهت پرداخت شود. ماهانه، سالانه یا حتی یکجا (پس از رسیدن به دوره n) در ازای این مستمری شما هم باید در طی این n سال حق بیمه بپردازی که باز در مورد پرداخت حق بیمه هم حق انتخاب داری. یعنی امکان داره حق بیمه ماهیانه، سالیانه یا حتی یکجا (در ابتدای دوره n) پرداخت شود.
من چون موضوع تزم بیمه عمره در این زمینه اطلاعاتی دارم. در ایران ما مشخصا چیزی به عنوان انیوتی نداریم منظور از انیوتی نیز یک جریان مستمری تا آخر عمر است که بیمه شده را در برابر ریسک طول عمر تصادفی بیمه می کند. شرکت های بیمه در ایران بیمه عمر ارائه می کنند یعنی اگر فرد در طول مدت معینی فوت کند به بازماندگانش سرمایه ای که در بیمه نامه مشخص شده تعلق می گیرد. البته از سال 87 یک سری بیمه های عمر وارد بازار بیمه عمر ایران شده به نام بیمه جامع زندگی. این نوع از بیمه ها در واقع ترکیب بیمه عمر و انیوتی است. یعنی اگر فرد در طی مدت قرارداد فوت کند به بازماندگانش سرمایه بیمه نامه تعلق می گیرد اما اگر خودش تا آخر دوره زنده بماند سرمایه بیمه را در قالب جریانی از مستمری ها در بازه مشخصی یا تا پایان عمر (بنا به انتخلب مشتری) دریافت می کند. این نوع اخیر از قراردادها خیلی جالب و انعطاف پذیرند و گزینه های زیادی را در اختیار مشتری می گذارد. مثلا امکانش هست هم حق بیمه و هم مستمری یا سرمایه یا تورم اندیس بشه! من داده های بیمه عمر شرکت بیمه ایران رو از سال 77 دارم. بیمه ایران در این شاخه از بیمه خیلی بزرگه به طوری که 55 درصد بازار بیمه عمر اقتصاد ایران رو در اختیار دارد که من دارم برای پایان نامم رو داده هاش کار می کنم.
به به!خوب شد بهت گفتم بیای یک سری بزنی!:دی
آدمی که خربزه می خوره باید پای لرزش هم بشینه!! دیگه ببخشید دیگه، اومدم این جا روده دارازی کردم! بلاخره شما اینجا حق آب و گل داری!
اتفاقا خوب شد اومدی، یک کم از اون چیزایی که بلدی به ما هم یاد بدی بد نیست! بنده خودم دم در کافه میشینم، آب و گل کجا بود؟